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来到美国后，很多MSU留学生都会在East Lansing买车代步。
但在注册车辆、上保险时，保险公司会问你一堆术语——No-Fault、PIP、Comprehensive、Collision、Liability……
到底哪些是必须买的？哪些是选配？哪种组合最划算？ 别慌，MSU华人论坛 带你一次弄懂密歇根州汽车保险体系，让你买保险不被坑，出事也心中有底。
🧭 一、密歇根州的“无责任保险制度”（No-Fault System）密歇根州是美国少数几个采用“No-Fault Insurance（无责任保险）”制度的州之一。
意思是： 无论事故责任归谁，每位司机的保险公司都负责赔偿自己方的损失。
这与大多数州（At-Fault制度）不同——在其他州通常由“肇事方的保险”来赔。
密歇根的No-Fault保险包含三项强制内容：
| 项目 | 英文名称 | 说明 | | 🩺 PIP | Personal Injury Protection | 个人伤害保护险：支付你本人及车上乘客在车祸中的医疗、康复、误工费用。 | | 🏚️ PPI | Property Protection Insurance | 财产损害险：赔偿你因事故造成的他人财产损失（如房屋、围栏、停放车辆）。上限为 $1,000,000。 | | ⚖️ Residual Liability（BI/PD） | Bodily Injury / Property Damage Liability | 当事故严重到可以起诉（如死亡、永久伤残），为你提供额外的赔偿保护。州规定最低额度为 $250,000/$500,000。 |
💡 二、PIP医疗保险（Personal Injury Protection）的新选择自 2020年密歇根车险改革 起，PIP的医疗部分不再强制无限额，而是可以选择不同覆盖级别：
| 医疗保障级别 | 说明 | | 🏥 Unlimited | 无限额终身医疗保障（最全面，保费最高） | | 💵 $500,000 限额 | 医疗保障充足，适合大部分人 | | 💵 $250,000 限额 | 保费较低，留学生常选 | | 💵 $50,000 限额 | 仅适用于Medicaid持有人 | | ❌ 拒绝PIP医疗 | 若已完全受Medicare覆盖，可拒绝（不推荐留学生） |
👉 MSU国际学生建议：
即使你有MSU学生医保（如Aetna或BCN），仍建议选择**$250,000 或 $500,000 PIP**，以防交通事故中产生高额急救费用。
🧩 三、除了No-Fault强制险，还有哪些可选项目？以下这些保险并非法律强制，但在现实中非常重要，尤其是对于留学生的车辆：
| 险种 | 英文名称 | 作用 | 是否推荐 | | 🚙 Collision Coverage | 碰撞险 | 当你的车因撞车、撞物体（如电线杆、护栏）等事故损坏时，赔偿维修费用。无论是否你责任。 | ✅ 强烈推荐 | | 🌪️ Comprehensive Coverage | 综合险 / 车身损害险 | 赔偿非碰撞造成的损害，如盗窃、砸车、火灾、落树枝、冰雹、动物撞击、玻璃碎裂等。 | ✅ 强烈推荐 | | 💰 Uninsured Motorist (UM) | 无保险驾驶人险 | 若你被没有保险或保险不足的司机撞到，由此险赔偿你。 | ✅ 推荐 | | 🧑⚖️ Underinsured Motorist (UIM) | 保险不足驾驶人险 | 对方有保险但赔偿额度太低时补足差额。 | ✅ 推荐 | | 🚗 Rental Reimbursement | 租车补偿险 | 如果车修理期间需要租车，此险可报销租金。 | ⚙️ 可选 | | 🪙 Roadside Assistance | 道路救援 | 包含拖车、电瓶搭电、换胎、锁车等服务。 | ⚙️ 可选但实用 | | 💸 Gap Insurance | 折旧差额险 | 若贷款买车或租车，车全损时补齐贷款余额与车现值差额。 | ✅ 推荐（贷款车必须） |
🧱 四、Collision与Comprehensive的区别详解很多人会混淆这两种“车身损害险”，但其实它们保障的情况完全不同：
| 比较维度 | Collision（碰撞险） | Comprehensive（综合险） | | 主要赔偿情况 | 撞车、撞树、倒车撞墙、翻车等 | 被偷、砸车、自然灾害、火灾、撞动物、冰雹、树枝砸落等 | | 是否你责任 | 不论责任方 | 不论责任方 | | 是否有免赔额 | 通常$250–$1,000 | 通常$250–$1,000 | | 是否要求强制购买 | ❌ 否 | ❌ 否 | | 是否强烈推荐 | ✅ 是 | ✅ 是 |
💡 举例：
💰 五、典型留学生车险费用参考（East Lansing地区）| 车型与保险组合 | 年龄/驾龄 | 预计年费（仅供参考） | | 二手Toyota Corolla + 基础No-Fault（含PIP、PPI、BI） | 新手留学生 | $1,200–$1,600 | | 同上 + Collision + Comprehensive | 新手留学生 | $1,800–$2,400 | | Tesla / 新车 + 全险（含Gap, UM/UIM） | 有驾龄 | $2,000–$3,500 |
💡 保费影响因素包括： 车型与年份 驾龄与事故记录 邮编（底特律远高于East Lansing） 信用评分（Credit Score） PIP医疗选择额度
⚙️ 六、MSU华人论坛推荐：如何选到最划算的保险方案1️⃣ 多公司比价：
推荐在 Progressive、State Farm、GEICO、AAA、Allstate、Farm Bureau 等网站分别报价。
MSU华人论坛上有大量“留学生保险对比贴”，可以参考同地区同车型经验。 2️⃣ 保留PIP + Collision + Comprehensive三件套：
这三项是最实用的组合——医疗有保障、车辆损坏可赔、自然灾害也不怕。 3️⃣ 提高免赔额降低保费：
若你预算有限，可将Collision/Comprehensive免赔额提高到$1,000以降低月供。 4️⃣ 申请折扣：
许多保险公司提供“Good Student”（好学生）或“Low Mileage”折扣，MSU学生记得上传成绩单或年行驶里程证明。 5️⃣ 记录理赔过程：
出事故后第一时间报警、拍照、收集信息，再联系保险公司。MSU警察部门（MSU DPPS）可提供事故报告副本。
📘 七、总结：别被“无责任险”三个字迷惑！密歇根州的车险体系复杂，但记住这句话就够用： No-Fault只是基础，真正保护你的是Collision和Comprehensive。
作为MSU留学生，你的目标不是“最低保费”，而是“出事后不破产”。多花几百美元买到全面保障，远比事故后自掏上万美元划算。
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发表于 2025-11-5 19:58:59
发表于 2025-11-5 20:26:25